Sie haben sicher auch schon durch TV, Zeitung etc. mitbekommen, dass die gesetzliche Rente nicht mehr zum Leben ausreicht. Selbst auf der jährlichen Renteninformation wird auf den zusätzlichen Vorsorgebedarf hingewiesen.
In Deutschland gibt es derzeit fünf verschiedene „Rentenmodelle“, die je nach ihrer Art staatlich und steuerlich gefördert werden. Welche davon für Sie am sinnvollsten sind, klären wir gerne in einem persönlichen Beratungsgespräch.
Gesetzliche Rente
Vorteile
- solidarisches System mit gleichen Beitragssätzen für Arbeitnehmer
- „Sicherheit“ durch Generationenvertrag
- Einheitlicher Beitragssatz ohne Risikoeinstufung der Berufsgruppen
- Kein Wertverlust durch Inflation da Umlageverfahren
Nachteile
- Abhängig vom Einkommen
- Abhängig von der demographischen Entwicklung
- Zahlenmäßig ist das Verhältnis der Beitragszahler zu den gleichzeitigen Rentnern abhängig (Umlageverfahren)
- Arbeitsmarktrisiken
- Reicht nicht mehr zum Leben aus: Auf der jährlichen Renteninformation wird auf den zusätzlichen Vorsorgebedarf hingewiesen
Basis/Rürup Rente
Vorteile
- steuerliche Vorteile durch Sonderausgabenabzug
- Hartz IV sicher
- pfändungssicher
- flexible Einzahlungen möglich
- Kopplung mit weiteren Bausteinen möglich
- lebenslange monatliche Rente frühestens ab dem 62. Lebensjahr
Nachteile
- keine einmalige Kapitalauszahlung
- keine wirtschaftliche Verwendung (z.B. Beleihung oder Veräußerung)
- Vererbung wie bei GRV (also schlecht)
- Kündigung ist nicht möglich (nur Beitragsfreistellung)
- keine Entnahmemöglichkeit
- Nachgelagerte Besteuerung
betriebliche Altersversorgung
Vorteile
- Steuerliche Vorteile durch „Bruttosparen“
- Der verpflichtende Arbeitgeberzuschuss erhöht die Rendite
- Berufsunfähigkeitsversicherung dank Gruppenverträgen: auch Arbeitnehmer, die wegen gesundheitlicher Probleme auf dem freien Markt keine Chance hätten, können so eine BU bekommen
- Option auf Einmalzahlung in der Rentenphase
Nachteile
- Steuern und Abgaben im Alter: In der Auszahlungsphase werden Steuern und für gesetzlich Krankenversicherte auch Sozialabgaben fällig. Die Höhe der Steuern ist abhängig vom persönlichen Steuersatz. Dieser ist allerdings für gewöhnlich im Rentenbezug niedriger als im Erwerbsleben
- Arbeitgeber hat das Recht den Durchführungsweg und die Gesellschaft zu bestimmen
- Weniger gesetzliche Rente: Wer einen Teilbetrag seines Gehalts umwandelt, ohne Sozialabgaben dafür zu zahlen, zahlt auch weniger in die gesetzliche Rentenversicherung ein und schmälert damit seine gesetzliche Rente
- Sie kommen erst im Rentenalter an Ihr Geld
- Nicht frei vererbbar. In der Regel werden aber Lebenspartner berücksichtigt
Riester Rente
Vorteile
- staatliche Zulage von 175 bis 300 Euro p.a.
- Steuervorteil: Riester-Beiträge von bis zu 2.100 Euro von der Steuer absetzen und damit die Steuerlast senken
- Hartz IV sicher
- pfändungssicher
- Sichere Anlageform: Zu Rentenbeginn sind mindestens die Einzahlungen sowie die Zulagen garantiert
- Recht auf einmalige Auszahlung von bis zu 30 Prozent des Riester-Vermögens. Der Rest wird als lebenslange Rente ausgezahlt.
- Staatliche Unterstützung für den Hauskauf
Nachteile
- Nachgelagerte Besteuerung
- Gebunden: Das Geld ist nur für die Altersvorsorge zu verwenden. Wer das angesparte Guthaben doch für etwas anderes als Rente oder Eigenheim verwenden möchte, muss die Zulagen und den Steuervorteil zurückzahlen
Private Rente
Vorteile
- komplett flexibel gestaltbar
- freie Vererbbarkeit
- flexible Einzahlungen/Zuzahlungen möglich
- Option auf Einmalzahlung in der Rentenphase
- Entnahme jederzeit möglich
- wirtschaftliche Verwendung möglich (wie z.B. Beleihung, Verpfändung)
- geringer steuerlicher Abzug im Rentenalter, da vorher keine Steuern gespart wurden
Nachteile
- weder Hartz IV noch insolvenzfest (ABER: der Vertrag kann im Worst Case durch einen Verwertungsausschluss insolvenzfest sowie Hartz IV sicher gemacht werden)
- nicht steuerlich gefördert
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